В 2023 году в России начинает вводиться в оборот цифровой рубль. Что представляет собой национальная валюта в электронном виде? Для чего нужен цифровой рубль и чем он окажется полезен простым гражданам? Рассказываем в материале портала konkir.ru
Многие страны уже давно ввели в оборот цифровую форму своих валют. В 2023 году проводить операции с помощью национального средства платежа в электронном виде смогут и россияне.
Как и криптовалюты, цифровой рубль существует в виртуальном пространстве в виде электронного кода. Он станет третьей формой уже существующего рубля, в дополнение к его наличному и безналичному виду.
Устойчивость и функционирование цифрового рубля обеспечит государство в лице Центрального банка. И это, пожалуй, основное отличие новых денег от криптовалют, у которых единого центра, обеспечивающего их сохранность, нет.
Номинальная стоимость рубля останется прежней, им можно будет оплачивать товары и услуги. А криптовалюты во многих странах (в том числе в РФ) всё ещё не легализованы и для покупок на таких территориях их использовать не разрешено.
Обналичить цифровой рубль невозможно, но для взыскания при банкротстве или в рамках исполнительного производства, такие средства подойдут. Как и криптовалюты цифровые деньги не будут зависеть от банков, что для пользователей означает совершение операций без комиссий.
«Цифровой рубль может действительно улучшить условия клиентского обслуживания, предоставляя низкие или даже полное отсутствие комиссий за транзакции, а также упрощая организацию платежей без дорогой кассовой техники, используя мобильный электронный кошелек физическими и юридическими лицами», - объясняет эксперт по финансовым технологиям Андрей Удовицкий. - Все эти нововведения могут снизить операционные издержки бизнеса и поспособствовать увеличению скорости оборота денег в платёжной системе страны, а это - одна из основ экономического роста».
Оператором цифрового рубля выступает Банк России. В конце 2021 года регулятор создал платформу, через которую намерен осуществлять эмиссию и открывать клиентам (гражданам и компаниям) кошельки, которых будет два: один для онлайн-расчётов, а другой – для офлайн.
Финансовые организации смогут стать посредниками в этом процессе: создавать кошельки по запросу клиентов и проводить платежи через платформу ЦБ. Пользователи цифрового рубля смогут распоряжаться средствами в своём кошельке (как онлайн, так и офлайн) через мобильное приложение любого банка.
«Среди главных преимуществ цифрового рубля —прозрачность и безопасность платёжных операций, поскольку движение капитала легко мониторится как участниками сделки, так и регулятором (ЦБ), - говорит генеральный директор группы компаний «Иннотех» Дмитрий Харитонов, - «Цифровой рубль позволит проводить адресные субсидиарные платежи населению, повышая прозрачность расходования бюджетных средств. То есть для нас с вами нововведение будет гарантировать защищенность социальных выплат: пенсий, пособий, материнского капитала и др.При этом граждане смогут потратить такие деньги только на определённые цели. Цифровой рубль будет автоматически учитывать ограничения путём кодирования признаков, которые не позволят использовать, например, материнский капитал для оплаты нерелевантной продукции или услуг».
Центральный банк планирует начать пробный проект по использованию цифрового рубля с апреля 2023 года. В нём будут участвовать 13 банков, сообщил ТАСС со ссылкой на первого заместителя председателя ЦБ Ольгу Скоробогатову.
«Проект «цифровой рубль» мы планируем запустить в пилотную стадию с 1 апреля в начале с операциями — переводы между физическими лицами и платежи в торгово-сервисных предприятиях. Сразу обращу внимание, что пилот будет идти на реальных операциях и реальных клиентах, но ограниченном количестве операций и на ограниченном количестве клиентов с 13 банками, которые уже технически подтвердили свою готовность», – рассказала Скоробогатова.
Отсутствие подотчётности каким-либо кредитным организациям кроме ЦБ, позволит России использовать третью форму рубля для обхода санкций. В сентябре 2022 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина уже заявляла, что регулятор намерен активно продвигать цифровую нацвалюту для трансграничных расчётов.
Впрочем, есть у новых платёжных средств и свои негативные стороны, считает эксперт по финансовым технологиям Андрей Удовицкий: «Один из минусов - это отсутствие процентного дохода на остаток в электронном кошельке, что может побудить пользователей искать другие альтернативы пассивного дохода. В будущем, возможно, будут введены дополнительные механизмы, которые позволят владельцам цифровых рублей получать пассивный доход от остатков. Один из них - это использование схемы стейкинга, когда владельцы цифровых рублей делегируют их банкам и получают долю дохода от кредитных, инвестиционных и других продуктов. Но пока что это не является частью нормативной базы. К слову, закон о цифровом рубле ещё не до конца проработан и не принят соответствующими органами, что препятствует его повсеместному внедрению».
ЦБ заявляет, что вероятность взлома системы цифровых денег хакерами минимальна. Использование рубля в его третьей форме даже безопаснее, чем традиционные расчёты по безналу. Но с появлением непривычного платёжного средства наверняка активизируются мошенники с новыми преступными схемами. Чего же стоит опасаться гражданам?
«На мой взгляд, регулятор приложил максимум усилий для создания системы, устойчивой к любым попыткам получить несанкционированный доступ к кошелькам, открытым на платформе Банка России. Данная форма денег предполагает более защищенную архитектуру, нарушение которой потребует больших усилий, затрат и наличия более продвинутых технологий. Уже сейчас значительная часть мошеннических операций связана не со взломом, а с социальным инжинирингом: фишинговые сайты, письма, фальшивые интернет-кошельки. Возможность отследить валюту по цифровому коду сведет подобные случаи обмана к минимуму,- рассказывает генеральный директор Группы «Иннотех» Дмитрий Харитонов, - К потенциальным рискам на данный момент можно отнести хищение профиля пользователя цифрового рубля при взломе личного кабинета, а также ошибки идентификации».
После тестирования цифрового рубля на реальных деньгах и клиентах, произойдёт запуск его обмена на иностранную валюту, появится возможность открытия кошельков нерезидентам. Эта часть реформы запланирована на 2024 год.
Игорь Прусаков
Фото: Joshua Sortino (unsplash.com)
