Заемщик мфо: кто он и как его защитить?

Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) призывает регуляторов к скорейшему реформированию сферы микрокредитования: МФО предоставляют клиентам высокорисковый продукт – «заем до зарплаты» – без должного информирования потребителя и оценки его платежеспособности, а также готовы кредитовать дефолтных заемщиков. Согласно результатам опроса, проведенного Аналитическим центром «НАФИ», типичный потребитель «займов до зарплаты» при этом не обладает достаточным уровнем финансовой грамотности, чтобы оценить риски, и обращается к МФО из-за недостатка денег на повседневные нужды и погашение других долгов.

15 октября 2018 года в пресс-центре МИА «Россия сегодня» были представлены результаты исследований КонфОП: независимого мониторинга состояния защиты прав потребителей услуг микрофинансовых организаций, а также социологического исследования потребителей «займов до зарплаты», проведенного совместно с НАФИ. Исследования осуществлялись в рамках совместного Проекта Минфина России и Всемирного банка "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".
Мониторинг состояния защиты прав потребителей на рынке «займов до зарплаты».

По результатам мониторинга КонфОП, проведенного в 16 регионах России, выяснилось, что микрофинансовые организации не придерживаются принципов ответственного кредитования и готовы предоставить высокостоимостные «займы до зарплаты» даже закредитованным потребителям. Основные результаты исследования:
1. МФО готовы кредитовать дефолтных должников: подавляющее большинство МФО не требует от заемщика никаких документов, кроме паспорта;
2. МФО кредитуют безработных: около половины московских МФО и треть региональных МФО готовы предоставить заем безработным;
3. МФО не предоставляют всей необходимой информации потребителям: около половины МФО не указывают годовую процентную ставку по займам на своих сайтах; только 2 из 16 МФО разместили на сайте типовой договор; 2/3 МФО в регионах не предоставляют индивидуальный договор до подписания; большинство сотрудников МФО в регионах не информируют потребителей о последствиях несвоевременного погашения задолженности; точную информацию о переплате не дают (в офисах): четверть МФО в Москве, половина МФО в регионах;
4. МФО уходят в Интернет: онлайн с клиентами могут работать только микрофинансовые компании (МФК); Среди ТОП-10 крупнейших МФК только 2 выдают займы в офисах; Среди ТОП-10 МФК в сегменте «займов до зарплаты» только 1 компания продолжает работу с клиентами через офисную сеть; Экспертная оценка рынка займов онлайн – около 60% рынка МФО.

Опрос заемщиков МФО
По результатам опроса потребителей «займов до зарплаты» 1, проведенного НАФИ для КонфОП, заемщики не обладают базовыми знаниями о финансовом продукте, который им предлагают МФО; получают краткосрочные займы, размер которых составляет более половины их дохода; направляют полученные деньги на оплату повседневных нужд и возврат других долгов (кроме заемщиков-москвичей).

Опрос проведен Аналитическим центром «НАФИ» в январе-феврале 2018 г. Проведено 120 формализованных интервью с жителями РФ старше 18 лет, которые в течение последних 24 месяцев пользовались "займами до зарплаты". Для максимального охвата слоев населения с разным материальным положением исследование было проведено в городах трех типов, максимально различающихся по экономическим характеристикам: в Москве, в моногородах (Зеленодольск, Нефтекамск, Каменск-Уральский, Новоалтайск) и городах категории С (Волгоград, Тольятти, Липецк, Курган).

Город группы С, или депрессивный город - административная единица (район, город) или совокупность сопредельных административных единиц в границах одного или нескольких субъектов Российской Федерации, имеющих однородную структуру экономики, оказавшаяся в результате кризиса в основных отраслях экономики в состоянии существенного экономического упадка.
По словам Генерального директора Аналитического центра «НАФИ» Гузелии Имаевой, краткосрочные займы наиболее популярны у заемщиков: чаще всего микрозаймы берут на один или два месяца (26% и 30% соответственно). Женщины пользуются услугами микрофинансовых организаций чаще, чем мужчины (65% против 35% соответственно). У четверти заемщиков (26%) размер микрокредита превышает их ежемесячный доход (у 11% - в полтора раза и у 15% - в 2 раза и более), у трети (33%) - превышает половину ежемесячного дохода. Регулярные платежи по микрозаймам чаще всего составляют от 20% до 30% дохода заемщиков, при этом в некоторых случаях эта доля доходит до 100%.

Большинство клиентов МФО (54%) не знают свою годовую ставку по займу. 62% знают дневную процентную ставку, а почти каждый пятый заемщик (17%) затруднился привести какую-либо цифру процентной ставки своего последнего займа.

Портрет клиентов МФО
Около половины клиентов МФО в Москве - люди среднего возраста (от 31 года до 45 лет) и люди с высшим образованием. Люди, пользующиеся услугами МФО в Москве, чаще работают специалистами среднего звена. Доля трат на продукты питания составляет от четверти до половины их ежемесячного дохода.

В моногородах и городах категории С портрет пользователей микрозаймов несколько иной. На продукты питания они тратят большую часть своего дохода. В этих типах населенных пунктов услугами МФО пользуются чаще молодые люди в возрасте от 18 до 30 лет. Доля людей с высшим образованием среди клиентов МФО здесь почти в 2 раза ниже, чем в Москве (по 25%, соответственно). Чаще всего в населенных пунктах этих типов за микрокредитами обращаются люди со средним или средним специальным образованием.

Цели получения микрозаймов
Цели, с которыми люди обращаются за займами в МФО, отличаются в зависимости от типа населенного пункта. Так, в моногородах и городах категории С займы берут, чтобы вернуть долг/погасить кредит (30% и 18% соответственно), купить еду или предметы первой необходимости (28% и 10% соответственно), на лечение (13% и 10%), ремонт квартиры или автомобиля (10% и 15%), оплату штрафов/налогов (8% и 15%).

Москвичи чаще занимают на дорогостоящие и крупные покупки, такие как мобильный телефон, украшения, одежда. Доля тех, кто берет займы с этой целью, достигает 60% (в других типах населенных пунктов – 8%).

Рекомендации
С учетом полученных результатов КонфОП представила рекомендации по решению существующих проблем в сфере микрокредитования с учетом международного опыта борьбы с ростовщичеством. По словам Дмитрия Янина, председателя Правления КонфОП, одной из основных мер должно стать снижение стоимости микрозаймов через ограничение дневных ставок. Дмитрий Янин отметил, что «к сожалению, заявление Банка России об ограничении полной стоимости кредита (ПСК), путем установления максимальной ежедневной процентной ставки на уровне 1,5% (с 1 июля 2019 года — 1%) до сих пор не обрело форму законодательной инициативы».

Для того, чтобы защитить потребителей от попадания в долговую ловушку, необходимо, по примеру других юрисдикций (США, Канада, Австралия), ввести запрет на выдачу микрозаймов в разных МФО при наличии просроченной задолженности по хотя бы одному другому займу или кредиту.

Дмитрий Янин также обратился к опыту Великобритании, и предложил обязать МФО размещать предупреждения о финансовых рисках, связанных с высокой стоимостью «займов до зарплаты», во всех рекламных материалах и на сайтах компаний.

Эксперты по защите прав потребителей подвергли критике Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации. По их мнению, Базовый стандарт необходимо дополнить требованием запрашивать бюро кредитных историй при рассмотрении заявления гражданина на выдачу займа. Кроме того, при осуществлении оценки платежеспособности потенциального получателя микрозайма необходимо учитывать процентное соотношение его дохода и размера долга (выплат).

Для защиты социально уязвимых категории заемщиков КонфОП предложила разработать механизм предотвращения принудительного списания со счетов должников сумм доходов, не превышающих величину прожиточного минимума, и внести соответствующие поправки в законодательство.
Полные версии исследований доступны на сайте КонфОП: http://konfop.ru/мониторинг-рынка-финансовых-услуг/