Власти РФ намерены ввести для граждан возможность запрещать самим себе оформлять кредит. Заявляется, что механизм установки блокировки будет создан на портале Госуслуг. Норма вводится с целью защиты от мошенников, которым станет сложнее оформить кредит на человека за его спиной или заставить жертву взять заём с помощью методов социальной инженерии.
Вероятно, в следующем году россияне получат возможность добровольно устанавливать запрет на оформление кредитов на своё имя. В случае блокировки в кредитной истории гражданина появится отметка о запрете и банки будут обязаны отказывать по заявке. Чтобы снять запрет потребуется некоторое время.
В виде законопроекта механизм представляет собой внесение изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Поправки инициированы Центробанком и уже поступили депутатам на рассмотрение. Если проект станет законом, то заработает с 1 июля 2024 года.
«Введение данных поправок действительно необходимо и обусловлено прежде всего значительным ростом обращений граждан, связанных с хищением денежных средств, полученных мошенниками от имени гражданина посредством дистанционных каналов взаимодействия с кредитными организациями,- говорит управляющий партнёр Адвокатского бюро «Матюнины и Партнёры» Олег Матюнин. - Благодаря данной законодательной инициативе появится возможность предупреждения практик мошеннического получения потребительских займов третьими лицами путём незаконного использования персональных данных граждан, а также с использованием методов социальной инженерии, когда граждан подталкивают к получению потребительских кредитов с последующей передачей денежных средств третьим лицам, осуществляющим мошеннические действия. Например, подобный запрет <…> может обезопасить капитал престарелых граждан, которые нередко попадаются на уловки мошенников».
В 2022 году злоумышленники совершили более 226 тысяч операций через банковские приложения и онлайн-банкинг, выманив у россиян более 9 млрд рублей. При этом в 70% случаев преступники психологически обрабатывали жертв и те переводили им деньги добровольно.
Самозапрет на выдачу кредитов сможет предотвратить хотя бы часть подобных случаев, а также те, когда мошенники воспользовались украденным или потерянным паспортом, чтобы оформить на гражданина микрозаём или кредитную карту. Блокировка на оформление кредита поможет при склонности человека к необдуманным или спонтанным тратам. Также он окажется полезен для людей старшего поколения, которых легко обмануть, уезжающим на долгое время за границу россиянам или просто тем, кто не планирует брать кредиты.
Сейчас законодательной возможности запретить оформление кредита на себя или другого человека не существует. Если попытаться сделать это, необходимо обращаться в суд и устанавливать ограничение дееспособности гражданина, для чего потребуется подтверждение медицинской экспертизы.
«Финансовый рынок справляется с мошенничеством разными способами, например, путём идентификации клиента при его личном присутствии в офисе банка или МФО. Но в связи с ростом онлайн-кредитования, увеличением случаев телефонного вымогательства, оформления кредитов на другое лицо и других обманных действий в новом инструменте борьбы назрела необходимость,- объясняет руководитель юридического отдела МФК «Лайм-Займ» Екатерина Лысенко. – Таким образом государство стремится повысить финансовую грамотность населения, предоставив гражданам возможность оградить себя от кредитов на необдуманные, импульсивные покупки».
Как же будет работать самозапрет? Граждане смогут устанавливать отметку о блокировке в личном кабинете на портале Госуслуг с использованием данных СНИЛС, указав параметры запрета: по каким видам кредитов или кредиторов необходимо установить ограничения.
При наличии блокировки соответствующая запись появится и в кредитной истории человека. Если злоумышленник попытается оформить на такого клиента заём, банк автоматически отклонит заявку.
Действие запрета начнётся на следующий день после его внесения в кредитную историю (КИ), а снятие — на второй календарный день. При этом поступление информации из Госуслуг в КИ произойдёт либо в этот же рабочий день, либо в следующий, если заявка подана после 22:00. Увеличенный период снятия запрета призван дать дополнительное время на размышление.
Предполагается, что добровольный запрет распространится только на продукты, предоставляемые банками или МФО и только на беззалоговые займы или кредиты. Он не будет действовать на ипотеку или автокредит. Устанавливать и снимать ограничение можно будет бесплатно и любое количество раз.
Если финансовая организация по каким-либо причинам не проверит кредитную историю заявителя и выдаст заём при установленном самозапрете, риск невозврата денежных средств ляжет на кредитора, а не на клиента.
Между тем, самозапрет не сможет полностью исключить вовлечение граждан в схемы мошенников, считает декан факультета «Цифровая экономика и массовые коммуникации» МТУСИ Сергей Гатауллин: «Рассуждать об этой мере как о панацее от всех проблем не следует. Многие люди прибегают к необеспеченному кредитования, как к единственной возможности свести семейный или личный бюджет, и проблема заключается в том, что реально располагаемые доходы граждан не увеличиваются. Параллельно необходимо работать на уровне регуляторов над повышением финансовой грамотности, мы ведь не запрещаем людям с излишним весом посещать фастфуд? Как превентивная мера борьбы с мошенниками, наверное, проще всё, что не получается контролировать – запретить. Но мы получим более сложные модели киберпреступлений, когда мошенники будут удерживать жертву под контролем более длительное время, включая, например, краткосрочный период «охлаждения», необходимый гражданину для снятия блокировки. Что касается путаницы и ошибок в базах данных – можно не сомневаться, что без этого не обойдется».
На возможность использования посторонними лицами данных на портале Госуслуг, через который происходит оформление и снятие самозапрета, эксперты указывают чаще всего как на слабое место механизма. По мнению руководителя юридического отдела МФК «Лайм-Займ» Екатерины Лысенко, у проекта закона есть и другие недостатки:«Среди минусов – необходимость использования СНИЛС для установления и снятия самозапрета, и получения кредиторами информации о запрете в кредитной истории. СНИЛС не получил широкого применения, более того есть категории лиц, у которых СНИЛС вовсе отсутствует, а у кредиторов не всегда есть возможность получения актуальной информации о СНИЛС клиентов. Поэтому части граждан будет затруднительно или невозможно воспользоваться самозапретом, а кредиторы иногда не смогут проводить необходимую по закону проверку наличия запрета. Кроме того, проект закона предлагает сделать возможным установление запрета не только по способу заключения договора (дистанционно и/или в офисе), но и по виду кредитора – кредитная или микрофинансовая организация. Это может привести к путанице и ошибкам среди граждан, ввиду недостаточного понимания разницы между данными видами финансовых организаций».
Будущий закон послужит дополнительной мерой финансовой защиты граждан от злоумышленников и обезопасит клиентов банков от импульсивного оформления кредита. Однако без проявления личной бдительности и постоянного повышения собственной финансовой грамотности, блокировка на оформление кредита окажется мерой абсолютно бесполезной.
Игорь Прусаков
Фото: Oleg Devyatka (unsplash.com)
